保險金額不得超過保險價值嗎？重置價值是指什么呢？
2023-05-09 16:36:22 來源：法制法律網
一、什么是重置價值和出險時的重置價值
重置價值是指資產按照現在購買相同或者相似資產所需支付的現金或者現金等價物的金額計算。一般的財產保險只保障保險標的當時的實際價值，不保重置價值。因為根據補償原則，通過補償只能使保險標的恢復到損失發生前的經濟狀況，如果賠償額大于標的當時實際價值，就可能誘使被保險人無視道德危險，以圖從賠款中獲利，故一般保險公司不隨意接受重置價值投保。
由于通貨膨脹、物價上漲的緣故，保戶即使不斷調整保額，也很難做到足額投保。此時如能購買重置價值保險，則可獲得十足的保障，不必用歷年的折舊積累彌補標的受損后重置的差額。正是鑒于此原因，保戶愿意多保一些保額，多付一點保費，按重置價值投保。保險公司在簽發此類保單時，一般都須附加“重置價值保險條款”以明確雙方責任。在我國較少使用。“
二、重置價值保險的注意事項有哪些
如果把重置價值簡單認為全新資產的購置或建造費用，容易造成兩個方面的問題：
1、在核賠時這樣做的可能后果：在被保險人依法已經計提的折舊費用較多，資產凈值已不多時，在損失程度較大或全損的情況下，以這樣的重置價值核損就會讓被保險人的已提折舊變成額外得利(但損失較小時或修復費用低于財產實際價值的85%,可以視為固定資產的正常修理，核賠時不用在修理費用中計提折舊)，保險就成了詐騙者的樂園。因為保險基金實際上是有社會保障功能的，是所有被保險人繳納形成的，按保險法第十一條第一款：投保人及保險人訂立保險合同…不得損害社會公共利益。這樣做相當于濫賠，可能是損害了社會的公共利益。
2、在承保時這樣做的可能后果：但核賠時按保險財產出險時的重置價值核賠，保險金額就超過了保險價值，這樣就造成了被保險人多繳了保費的結果。
因此不能總將嶄新標準下的重置成本等同為出險時的重置成本。
在保險業務中，對于較新的固定資產，其重置成本基本上與全新設備的重置成本相同;對于半新舊的，則最好按同樣或近似新舊程度的替代品的市價加上安裝、運輸、調試費用、稅費等核定其重置價值。對于已經很舊的、基本接近報廢的固定資產，或已停產，技術也很落后，實際價值已經很低，按重置不好也不壞的標準，重置價值一般應按全新標準的重置成本扣減折舊和損耗來評估，相當于實際價值;其受損后修復費用往往超過實際價值，按損失補償原則，應按重置價值條款特別條件1而鑒定為推定全損，實際損失應按實際價值扣除殘值。被保險人以保險賠付及已計提的折舊和回收的殘值來重新購入全新的固定資產。
對于保單承保時，按原值投保的情況，對于保險價值已經大為低于原值的情況如有爭議則參考按保險法第四十條及第三十八條處理。其中第四十條第一條及第二款：保險金額不得超過保險價值，超過的部分無效;第三十八條第二款：保險標的的保險價值明顯減少時，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費。
